Kalkulator zdolności kredytowej – sprawdź czy masz szanse na kredyt.

kalkulator zdolności kredytowej

Czasem zdarza się, że wnioskując o kredyt gotówkowy otrzymujemy odmowę. Dlaczego? Brak zdolności kredytowej. Czy wszyscy wiedzą co dokładnie kryje się za tym typowo bankowym sformułowaniem?

Co to jest zdolność kredytowa?

Zdolność kredytowa jest to ogólnie rzecz biorąc zdolność (w ocenie banku) do spłaty wnioskowanej pożyczki przez klienta, który się o nią stara, czyli potencjalnego pożyczkobiorcę. Zdolność kredytowa to oczywiście pojęcie szczególnie dobrze znane wszystkim starającym się o kredyt hipoteczny. Warto wiedzieć, że zdolność kredytowa to także pojęcie ustawowe z Prawa Bankowego. Co dokładnie bierze się pod uwagę przy ocenie zdolności kredytowej? Przede wszystkim nasze dochody. Im większe, tym większa szansa na pozytywną finalizację wniosku. Drugim bardzo ważnym czynnikiem jest również wysokość aktualnie spłacanych zobowiązań. Trzecim, który także bank bierze pod uwagę jest suma wydatków miesięcznych w gospodarstwie domowym, które zamieszkuje klient oraz ewentualnie ilość osób na utrzymaniu. Generalnie zasada w bankach jest taka, że klient może przeznaczyć na raty 50% swoich zarobków. Ewentualnie w drodze indywidualnych odstępstw, kwota ta może wynieść maksymalnie 65%.

Może przykład?

By uprościć nieco temat posłużmy się przykładem:

– miesięczne wynagrodzenie Pana Kowalskiego: 3600 zł netto

– suma aktualnie spłacanych rat kredytowych: 800 zł

– miesięczne deklarowane wydatki gospodarstwa domowego: 500 zł

Zdolność kredytową możemy wyliczyć według poniższego wzoru:

3600 zł (wynagrodzenie netto) x 50% (połowa wynagrodzenia) = 1800 zł – 800 zł (suma aktualnie spłacanych rat) – 500 zł (deklarowana kwota na utrzymanie) = 500 zł

W dużym uproszczeniu – Pan Kowalski ma zatem zdolność kredytową na poziomie 500 zł, czyli jest w stanie w ocenie banku spłacać kredyt z ratą wynoszącą maksymalnie 500 zł. Powyższe wyliczenia to tylko przykład dla zobrazowania sposobu w jaki mniej więcej banki liczą zdolność kredytową. Rożne banki mogą to czynić na różne sposoby, każdy z nich ma bowiem własny dział oceny ryzyka kredytowego, który ustala w jaki sposób doradcy i analitycy mają wyliczać zdolność kredytową. Ustalenia te są regulowane stosowną, wewnętrzną dokumentacją.

Kalkulator zdolności kredytowej

Aby przynajmniej wstępnie zorientować się czy posiadamy zdolność kredytową warto zapoznać się z dostępnym w internecie narzędziem o nazwie kalkulator oceny zdolności kredytowej – np. http://hipotekaodpodstaw.pl/kalkulator-zdolnosci-kredytowej/. Nie da on wprawdzie 100% pewności czy w konkretnym banku wyjdzie zdolność. Jednak jako forma wstępnego sprawdzenia swoich szans na kredyt sprawdzi się znakomicie.

Jeśli na podstawie wyliczeń z kalkulatora zdolności kredytowej wyjdzie, że posiadamy zdolność, a nasza historia kredytowa (która również jest brana pod uwagę przy ocenie wniosku) jest w miarę pozytywna (bez opóźnień w spłatach powyżej 30 dni) możemy śmiało podjąć starania o uzyskanie potrzebnego kredytu. Jeśli natomiast jesteśmy pewni, że nie posiadamy zdolności kredytowej ze względu na dużą ilość zobowiązań warto zastanowić się nad opcją konsolidacji. Konsolidacja to zastąpienie kilku produktów kredytowych jednym, z wygodniejszą do spłaty, mniejszą ratą. Dobrze jest też pamiętać by nie składać zbyt wielu wniosków pożyczkowych w krótkim czasie. Może to ograniczyć nasze szanse na uzyskanie kredytu. Dobrze jest odczekać pewien czas i wówczas spróbować ponownie.

Jeśli planujesz kredyt hipoteczny, pomoże Ci ten krótki film:

Informacje o innym istotnym kalkulatorze znajdziesz w tym wpisie – kalkulator RRSO.

 

 

Jak oszczędzać? Od czego zacząć?

jak skutecznie oszczędzać

Ciężko jest Ci dotrwać do kolejnej wypłaty? Pieniądze na koncie topnieją szybciej niż powinny? Nie umiesz nic odłożyć i ciągle jesteś na minusie? Bardzo możliwe, że błędnie zarządzasz swoimi finansami. Co zrobić, aby było lepiej i Twój budżet domowy był stabilny?

Zacznij oszczędzać!

Wiele osób czując presję społeczeństwa żyje ponad stan. Z każdej strony jesteśmy bombardowani reklamami, które pokazują jak powinno wyglądać życie szczęśliwego człowieka. Szybkie samochody, zagraniczne wycieczki i modne ubrania. Dodatkowo na każdym kroku natykamy się na informację o pożyczkach i kredytach, które są łatwo dostępne i na każdą kieszeń. Łapiemy się w pułapkę obietnic i okazji, których nie można przegapić. Warto zrobić sobie rachunek sumienia i zastanowić się czy prawidłowo zarządzamy naszym budżetem domowym.

Jeśli wybierasz się na zakupy to koniecznie zrób listę rzeczy, które trzeba kupić. Nie wrzucaj do koszyka niepotrzebnych produktów tylko dla tego, że są na promocji. Często okazuje się, że wcale ich nie wykorzystamy. Łapiemy się na hasła wyprzedaż, promocja, pół ceny bo jesteśmy przekonani, że robimy dobry interes. Tak na prawdę nie zaoszczędziliśmy przecież pieniędzy tylko je niepotrzebnie wydaliśmy.

Przeanalizuj swoje wydatki

Zastanów się czy możesz sobie pozwolić na wypady do restauracji kilka razy w miesiącu. Może lepiej i taniej będzie zaprosić znajomych do domu i ugotować coś wspólnie. Przeanalizuj swoje rachunki. Możliwe, że płacisz dużo za telefon lub Internet i warto poszukać tańszego dostawcy. Wydajesz dużo na paliwo? Postaraj się częściej jeździć rowerem. Zaoszczędzisz nie tylko pieniądze, ale i czas na staniu w korkach. I pamiętaj, że prawdopodobieństwo wygranej w lotto jest prawie zerowe. Prędzej trafi w Ciebie piorun podczas burzy niż ty trafisz szóstkę. Dlatego możesz podarować sobie wydawanie pieniędzy na kupony.

Jakie narzędzia wykorzystać?

Aby lepiej zarządzać swoim budżetem domowym, warto na bieżąco analizować swoje wydatki. W tym celu możesz skorzystać:

  • ze zwykłego zeszytu (nie polecamy :));
  • z arkusza Excel (np. sprytny budżet domowy);
  • z programu Microsoft Money.

Kolejność nieprzypadkowa. Im niżej tym więcej wysiłku i możliwości danego rozwiązania. Np. do programu MM przydatny może być przewodnik:

Oszczędności i wiedza o swoich wydatkach, przyda Ci się także do kalkulacji zdolności kredytowej.

 

 

Co to jest RRSO – jak mierzyć koszt kredytu?

rrso

Składając wniosek o przyznanie kredytu swoją uwagę często skupiamy na tym czy w ogóle uda się go otrzymać, zamiast na tym na jakich warunkach podpiszemy umowę. Warto bowiem wiedzieć, że propozycje przedstawiane przez doradców kredytowych reprezentujących przecież interes banku nie zawsze są zbieżne z interesem klienta. Każda ze stron ma bowiem inne cele. Bank chce sprzedać kredyt możliwie jak najdrożej. Klient chce wziąć kredyt możliwie jak najtaniej. Pogodzić te dwie sprawy można tylko wtedy gdy klient wnioskujący o pożyczkę jest klientem świadomym. Co to znaczy? Tyle, że klient potrafi zwrócić uwagę na istotne przy każdych kalkulacjach parametry, a nie tylko na samą kwotę, którą już zdążył wydać dziesięć razy w swoich wyobrażeniach. O jakie dokładnie parametry chodzi?

Co to jest RRSO?

RRSO jest to skrót od Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania i w swoim założeniu jest parametrem najistotniejszym. Potrafi bowiem pokazać wszystkie koszty w ujęciu całościowym, z uwzględnieniem nie tylko samego oprocentowania, ale również:

  • prowizji za przyznanie pożyczki,
  • ewentualnej opłaty przygotowawczej,
  • ubezpieczenia kredytu jeśli takie występuje, oraz
  • długości okresu kredytowania.

Długość okresu kredytowania z kolei ma wpływ na ostateczną sumę odsetek, którą bankowi zapłacimy. To z jego powodu całkowity koszt kredytu nie zawsze jest dobrym parametrem do porównywania kredytów.

Jak policzyć RRSO?

Nie każdy jest ekonomistą czy to z zawodu czy zamiłowania, nie każdy więc musi wiedzieć jak te wszystkie rzeczy policzyć. Dlatego też warto posłużyć się do tego celu ogólnodostępnymi w internecie narzędziami takimi jak ten kalkulator RRSO w excelu. Dzięki temu nawet bez specjalistycznej wiedzy możemy sami ocenić czy dana oferta jest atrakcyjna czy może lepiej trzymać się od niej z daleka. Kalkulator RRSO jest bardzo prosty w obsłudze. Wystarczy podać niezbędne do wyliczeń dane, a reszta nastąpi automatycznie.

Wynik podawany jest zawsze w procentach i ogólna zasada jest taka, że im niższy wskaźnik RRSO tym oferta atrakcyjniejsza. Im wyższy tym szybciej powinna się nam zapalić z tyłu głowy czerwona lampka ostrzegawcza. Kalkulatory RRSO mają w swoim założeniu uświadamiać potencjalnych pożyczkobiorców, pokazując im w prostej formie czy przedstawiona przez pracownika banku kalkulacja pożyczki jest zgodna z naszymi oczekiwaniami. W dzisiejszych czasach, praktycznie każdy ma ze sobą smartfona z możliwością natychmiastowego połączenia z internetem lub ściągnięcia aplikacji lub pliku pomagającego w liczeniu RRSO. Dzięki temu możemy dokonywać stosownych wyliczeń nawet w czasie wizyty w banku,. Co więcej! jako potencjalna strona w umowie nawet powinniśmy to robić.

Tylko jako świadomy klient mamy szanse na wynegocjowanie lepszych warunków, które z kolei mogą przełożyć się na oszczędności rzędu nawet kilku tysięcy złotych (zwłaszcza przy umowach długoterminowych). Dlatego też warto wybrać naprawdę dobry kredyt, np. z tego rankingu http://www.wktorymbanku.pl/ranking-kredytow-gotowkowych/. Jak zatem widać gra jest warta świeczki. Walczymy w końcu o nasze pieniądze, które można przecież spożytkować o wiele lepiej niż przeznaczając je na większe odsetki, których z kolei w dużej mierze można było uniknąć – korzystając chociażby z kalkulatora RRSO przed podpisaniem umowy. W ocenie kredytu pomogą Ci także porady na stronie UOKIK https://www.uokik.gov.pl/faq_kredyty_pozyczki_lokaty.php