4 sposoby na poprawienie zdolności kredytowej

Coraz częściej wielu z nas decyduje się na zaciągnięcie kredytu, często na długie lata i w dużej wysokości. Problem pojawia się jednak w momencie, kiedy bank odmawia nam takiego kredytu, ze względu na niską zdolność kredytową. Zastanawiamy się wówczas, czy jest jakieś rozwiązanie tej sytuacji, bez rezygnacji z oczekiwanej przez nas sumy. Jak się okazuje istnieje kilka sposobów na poprawienie zdolności kredytowej i zmianę swojej sytuacji finansowej w oczach banku.

Wpis we współpracy z poradnik-finansowy.pl.

Po pierwsze – zwiększ dochody!

Pierwszy z nich, naturalnie przychodzący do głowy, to zwiększenie naszych dochodów. Możemy to zrobić na różne sposoby. Nie trzeba od razu zmieniać pracy na lepiej płatną, lub prosić szefa o podwyżkę, choć na pewno znacząco poprawiło by to naszą sytuację. Czasami wystarczy jednak kilkumiesięczny wzrost wynagrodzenia, np. poprzez wypracowanie nadgodzin, lub uzyskanie dodatkowego, tymczasowego zatrudnienia, np. w postaci umowy zlecenie. Podejmowana praca nie musi być kontynuowana przez późniejsze lata, choć niekiedy w banku poproszą nas o promesę zatrudnienia. Nie ma ona jednak żadnej wiążącej wartości dla naszego świadczenia. Warto wiedzieć, że bankierzy oceniają naszą teraźniejszą sytuację, a późniejsze zawirowania w naszej sytuacji dochodowej nie mogą już wpłynąć na wypłacony kredyt.

Po drugie – pozbądź się zobowiązań

Drugim sposobem, od którego być może nawet powinniśmy zacząć staranie o większy kredyt, to spłata obecnych zobowiązań. Niestety, zaciągnięte pożyczki i kredyty negatywnie rzutują na ocenę naszej zdolności. Kiedy z naszych wpływów połowa idzie na spłatę obecnych zobowiązań, nic dziwnego, że bank mało przychylnym okiem będzie patrzył na chęć zaciągnięcia kolejnych pożyczek. Kiedy obniżymy choć część swoich rat na pewno wpłynie to pozytywnie na naszą zdolność kredytową.

Likwidacja karty kredytowej to kolejny doskonały pomysł na poprawienie sytuacji kredytowej. Wielu z nas często zapomina, że w ogóle ma ten atrybut, ponieważ z niego nie korzysta. Tym większy błąd popełnia nie likwidując jej! Okazuje się, że im większy limit na karcie, tym nasza zdolność kredytowa mniejsza – bez znaczenia w jakim stopniu zostaje on przez nas wykorzystany.

Po trzecie – sprawdź BIK

Przed złożeniem wniosku o kredyt warto sprawdzić swoją historię w BIK, czyli Biurze Informacji Kredytowej. Uzyskamy tam podgląd do historii zaciąganych swoich zobowiązań, oraz ich spłat. Warto się z nim zapoznać i zweryfikować istniejące dane. Zdarza się, że niektóre informacje są niepełne lub błędne, a to negatywnie rzutuje na naszą aktualną ocenę. Być może przez błędne księgowanie figurujemy gdzieś z niespłaconym zobowiązaniem, gdy tymczasem mamy je już dawno uregulowane. Czasami wystarczy jeden telefon lub e-mail by dane w raporcie zostały poprawione.

Po czwarte – poszukaj wsparcia

Kiedy, pomimo poczynionych wyżej kroków, nasza zdolność nadal nie jest dla nas satysfakcjonująca, warto zastanowić się nad przystąpieniem do kredytu z drugim kredytobiorcą. Jeżeli osoba ta będzie legitymować się lepszymi dochodami i lepszą zdolnością, szansa na uzyskanie kredytu będzie znacznie większa. Kredytobiorcą może być zarówno członek najbliższej rodziny, jak mąż, żona czy rodzice jak i druga osoba niespokrewniona z nami (np. partner, z którym nie jesteśmy w związku formalnym). Często kredyt we dwoje, jest najkorzystniejszym rozwiązaniem. Należy jednak pamiętać, że wówczas do spłaty zobligowane będą obie osoby. Nawet kiedy chcemy zaciągnąć zobowiązanie wyłącznie dla siebie drugi kredytobiorca może zostać pociągnięty do odpowiedzialności za spłatę w taki sam sposób jak i my. Warto więc wybrać osobę, do której mamy duże zaufanie.

Podsumowanie

Jak widać nie warto zrażać się pierwszymi niepowodzeniami usłyszanymi w banku. Okazuje się, że jest wiele sposób na poprawienie zdolności kredytowej, a niektóre z nich, są do wykonania od ręki. W celu uzyskania najdokładniejszym informacji zawsze warto udać się do placówki banku, lub doradcy kredytowego, który indywidualnie rozpatrzy naszą sytuację.

Więcej informacji znajdziesz na:

http://poradnik-finansowy.pl/jak-poprawic-zdolnosc-kredytowa/

https://wojciechwesolowski.pl/jak-znalezc-najtanszy-kredyt-gotowkowy/

https://www.umowapozyczki.pl/jak-madrze-wziac-kredyt-gotowkowy/

Ranking kredytów gotówkowych – jak tanio pożyczyć pieniądze

ranking kredytów gotówkowych

Ranking kredytów gotówkowych to proste, a zarazem niezwykle skuteczne narzędzie pozwoli Ci podjąć jedną z kluczowych dla Twojej przyszłości decyzji. A za taką można uznać z pewnością wybór produktu kredytowego spośród szerokiej palety dostępnych na rynku ofert.

Co należy wiedzieć na temat rankingów kredytów gotówkowych?

Jest to nieocenione wręcz źródło przydatnych informacji z punktu widzenia przyszłego kredytobiorcy. Każdy z nas podejmując decyzję o skorzystaniu z kredytu gotówkowego chciałby z pewnością otrzymać go na jak najlepszych warunkach. Z jak najniższym kosztem (o tym poniżej) i brakiem dodatkowych opłat (prowizja, ubezpieczenie). Ranking kredytów gotówkowych może z pewnością pomóc w wyborze atrakcyjnego produktu. Skupia się on bowiem na zestawieniu ze sobą konkurencyjnych ofert poszczególnych banków celem wyłonienia najkorzystniejszych z nich.

Ranking kredytów gotówkowych porównuje oferty zarówno w odniesieniu do konkretnych kwot jak i okresu kredytowania. Trzeba bowiem wiedzieć, że przy kredytach gotówkowych na ostateczny koszt produktu wpływ ma wiele zmiennych. Między innymi to jak dużo chcemy pożyczyć, na jaki dokładnie okres, oraz czy chcemy skorzystać z ubezpieczenia.

Zdolność kredytowa

Oczywiście pierwszym i zarazem podstawowym wymogiem do otrzymania jakiegokolwiek kredytu jest posiadanie zdolności kredytowej. Najogólniej rzecz biorąc jest to estymacja możliwości do spłaty kredytu na ustalonych warunkach. Oceny zdolności kredytowej dokonuje bank w oparciu o nasze dochody, stabilność zatrudnienia oraz historię kredytową, czyli to jak sumiennie spłacaliśmy inne zobowiązania w przeszłości oraz czy terminowo regulujemy aktualnie posiadane. Dobra historia kredytowa jest niezwykle pomocna przy negocjowaniu lepszych warunków kredytu. Bank widząc bowiem, że ma do czynienia z wiarygodnym klientem, który rzetelnie wywiązuje się z zawieranych umów będzie o wiele bardziej skory do udzielenia kredytu na atrakcyjnych warunkach.

Warto jednak jeszcze przed samą decyzją dotyczącą złożenia wniosku zrobić gruntowne rozeznanie na temat dostępnych na rynku ofert. Zakładając, że mamy dobrą historię kredytową oraz zdolność do spłaty przyszłego zobowiązania jedyne czego potrzebujemy to wiedza dotycząca poszczególnych opcji. Tylko dzięki niej będziemy w stanie wybrać korzystny dla siebie produkt. Konkurencja w sektorze jest na tyle duża, że z powodzeniem można znaleźć oferty z RRSO w okolicach 10% (bardzo dobry produkt).

Koszty kredytu gotówkowego

Trzeba przy tym pamiętać, że na całkowity koszt kredytu składają się nie tylko odsetki, ale też prowizja banku oraz ewentualne ubezpieczenie. Niskie oprocentowanie nie musi zatem z automatu oznaczać taniego kredytu gdyż bank może sobie odbić małe odsetki wysoką prowizją lub ubezpieczeniem. Dlatego na każdy produkt kredytowy trzeba patrzeć w ujęciu całościowym, z uwzględnieniem wszystkich potencjalnych kosztów. Dopiero jeśli wynik takiej kalkulacji będzie dla nas satysfakcjonujący możemy przystąpić do formalnego złożenia wniosku kredytowego. O ile posiadamy zdolność kredytową oraz w miarę pozytywną historię kredytową jego przyznanie powinno być formalnością.

Wnioskując o kredyt gotówkowy większość potencjalnych kredytobiorców zwraca uwagę przede wszystkim na oprocentowanie ulegając złudnemu przeświadczeniu, iż im niższy procent tym tańszy kredyt. Niestety jest to błędne rozumowanie. Oprocentowanie to tylko jeden z kilku parametrów mających wpływ na ostateczny koszt danego kredytu.

Na co więc trzeba zwrócić jeszcze uwagę?

Oprócz oprocentowania (które jest podawane w skali roku, nie zaś w skali pożyczki o czym często wielu zapomina) istotna jest także wysokość prowizji. Prowizja jest to wynagrodzenie banku z tytułu udzielonego kredytu. Im wyższa tym lepiej dla banku, im niższa tym lepiej dla nas. Jako, że w praktyce prowizja jest zawsze kredytowana ma ona bezpośrednie przełożenie na koszt całkowity kredytu. Przyjmując, że klient uzyskał kredyt w wysokości 10 000 złotych netto z prowizją 10% (1000 złotych) to odsetki będzie płacił od kwoty 11 000 złotych (to co dostał do ręki + koszt prowizji).

W tym miejscu trzeba wspomnieć o kolejnym potencjalnym koszcie, który banku lubią dorzucać w pakiecie do kredytu. Mowa oczywiście o ubezpieczeniu. Podobnie jak prowizja – wysokość składki ubezpieczeniowej jest z reguły kredytowana. W teorii klient może opłacić je z własnych środków, ale w praktyce trudniej byłoby taki produkt bankowi sprzedać. Zatem podobnie jak w przypadku prowizji, przyjmując, że koszt ubezpieczenia to 1 500 złotych, które również jest kredytowane klient otrzymujący 10 000 złotych netto z prowizją 10% i ubezpieczeniem będzie spłacał odsetki od kwoty 12 500 złotych. Jak zatem widać 2 500 złotych to koszty, których można uniknąć wybierając produkt bez prowizji i bez ubezpieczenia. Wtedy nawet przy nieco większym oprocentowaniu (obecnie może ono wynosić maksymalnie 10%) koszt całkowity kredytu będzie dużo mniejszy niż tego z lepszym oprocentowaniem, ale obarczonym jednocześnie prowizją i ubezpieczeniem

Kalkulator zdolności kredytowej – sprawdź czy masz szanse na kredyt.

kalkulator zdolności kredytowej

Czasem zdarza się, że wnioskując o kredyt gotówkowy otrzymujemy odmowę. Dlaczego? Brak zdolności kredytowej. Czy wszyscy wiedzą co dokładnie kryje się za tym typowo bankowym sformułowaniem?

Co to jest zdolność kredytowa?

Zdolność kredytowa jest to ogólnie rzecz biorąc zdolność (w ocenie banku) do spłaty wnioskowanej pożyczki przez klienta, który się o nią stara, czyli potencjalnego pożyczkobiorcę. Zdolność kredytowa to oczywiście pojęcie szczególnie dobrze znane wszystkim starającym się o kredyt hipoteczny. Warto wiedzieć, że zdolność kredytowa to także pojęcie ustawowe z Prawa Bankowego. Co dokładnie bierze się pod uwagę przy ocenie zdolności kredytowej? Przede wszystkim nasze dochody. Im większe, tym większa szansa na pozytywną finalizację wniosku. Drugim bardzo ważnym czynnikiem jest również wysokość aktualnie spłacanych zobowiązań. Trzecim, który także bank bierze pod uwagę jest suma wydatków miesięcznych w gospodarstwie domowym, które zamieszkuje klient oraz ewentualnie ilość osób na utrzymaniu. Generalnie zasada w bankach jest taka, że klient może przeznaczyć na raty 50% swoich zarobków. Ewentualnie w drodze indywidualnych odstępstw, kwota ta może wynieść maksymalnie 65%.

Może przykład?

By uprościć nieco temat posłużmy się przykładem:

– miesięczne wynagrodzenie Pana Kowalskiego: 3600 zł netto

– suma aktualnie spłacanych rat kredytowych: 800 zł

– miesięczne deklarowane wydatki gospodarstwa domowego: 500 zł

Zdolność kredytową możemy wyliczyć według poniższego wzoru:

3600 zł (wynagrodzenie netto) x 50% (połowa wynagrodzenia) = 1800 zł – 800 zł (suma aktualnie spłacanych rat) – 500 zł (deklarowana kwota na utrzymanie) = 500 zł

W dużym uproszczeniu – Pan Kowalski ma zatem zdolność kredytową na poziomie 500 zł, czyli jest w stanie w ocenie banku spłacać kredyt z ratą wynoszącą maksymalnie 500 zł. Powyższe wyliczenia to tylko przykład dla zobrazowania sposobu w jaki mniej więcej banki liczą zdolność kredytową. Rożne banki mogą to czynić na różne sposoby, każdy z nich ma bowiem własny dział oceny ryzyka kredytowego, który ustala w jaki sposób doradcy i analitycy mają wyliczać zdolność kredytową. Ustalenia te są regulowane stosowną, wewnętrzną dokumentacją.

Kalkulator zdolności kredytowej

Aby przynajmniej wstępnie zorientować się czy posiadamy zdolność kredytową warto zapoznać się z dostępnym w internecie narzędziem o nazwie kalkulator oceny zdolności kredytowej – np. http://hipotekaodpodstaw.pl/kalkulator-zdolnosci-kredytowej/. Nie da on wprawdzie 100% pewności czy w konkretnym banku wyjdzie zdolność. Jednak jako forma wstępnego sprawdzenia swoich szans na kredyt sprawdzi się znakomicie.

Jeśli na podstawie wyliczeń z kalkulatora zdolności kredytowej wyjdzie, że posiadamy zdolność, a nasza historia kredytowa (która również jest brana pod uwagę przy ocenie wniosku) jest w miarę pozytywna (bez opóźnień w spłatach powyżej 30 dni) możemy śmiało podjąć starania o uzyskanie potrzebnego kredytu. Jeśli natomiast jesteśmy pewni, że nie posiadamy zdolności kredytowej ze względu na dużą ilość zobowiązań warto zastanowić się nad opcją konsolidacji. Konsolidacja to zastąpienie kilku produktów kredytowych jednym, z wygodniejszą do spłaty, mniejszą ratą. Dobrze jest też pamiętać by nie składać zbyt wielu wniosków pożyczkowych w krótkim czasie. Może to ograniczyć nasze szanse na uzyskanie kredytu. Dobrze jest odczekać pewien czas i wówczas spróbować ponownie.

Jeśli planujesz kredyt hipoteczny, pomoże Ci ten krótki film:

Informacje o innym istotnym kalkulatorze znajdziesz w tym wpisie – kalkulator RRSO.

 

 

Jak oszczędzać? Od czego zacząć?

jak skutecznie oszczędzać

Ciężko jest Ci dotrwać do kolejnej wypłaty? Pieniądze na koncie topnieją szybciej niż powinny? Nie umiesz nic odłożyć i ciągle jesteś na minusie? Bardzo możliwe, że błędnie zarządzasz swoimi finansami. Co zrobić, aby było lepiej i Twój budżet domowy był stabilny?

Zacznij oszczędzać!

Wiele osób czując presję społeczeństwa żyje ponad stan. Z każdej strony jesteśmy bombardowani reklamami, które pokazują jak powinno wyglądać życie szczęśliwego człowieka. Szybkie samochody, zagraniczne wycieczki i modne ubrania. Dodatkowo na każdym kroku natykamy się na informację o pożyczkach i kredytach, które są łatwo dostępne i na każdą kieszeń. Łapiemy się w pułapkę obietnic i okazji, których nie można przegapić. Warto zrobić sobie rachunek sumienia i zastanowić się czy prawidłowo zarządzamy naszym budżetem domowym.

Jeśli wybierasz się na zakupy to koniecznie zrób listę rzeczy, które trzeba kupić. Nie wrzucaj do koszyka niepotrzebnych produktów tylko dla tego, że są na promocji. Często okazuje się, że wcale ich nie wykorzystamy. Łapiemy się na hasła wyprzedaż, promocja, pół ceny bo jesteśmy przekonani, że robimy dobry interes. Tak na prawdę nie zaoszczędziliśmy przecież pieniędzy tylko je niepotrzebnie wydaliśmy.

Przeanalizuj swoje wydatki

Zastanów się czy możesz sobie pozwolić na wypady do restauracji kilka razy w miesiącu. Może lepiej i taniej będzie zaprosić znajomych do domu i ugotować coś wspólnie. Przeanalizuj swoje rachunki. Możliwe, że płacisz dużo za telefon lub Internet i warto poszukać tańszego dostawcy. Wydajesz dużo na paliwo? Postaraj się częściej jeździć rowerem. Zaoszczędzisz nie tylko pieniądze, ale i czas na staniu w korkach. I pamiętaj, że prawdopodobieństwo wygranej w lotto jest prawie zerowe. Prędzej trafi w Ciebie piorun podczas burzy niż ty trafisz szóstkę. Dlatego możesz podarować sobie wydawanie pieniędzy na kupony.

Jakie narzędzia wykorzystać?

Aby lepiej zarządzać swoim budżetem domowym, warto na bieżąco analizować swoje wydatki. W tym celu możesz skorzystać:

  • ze zwykłego zeszytu (nie polecamy :));
  • z arkusza Excel (np. sprytny budżet domowy);
  • z programu Microsoft Money.

Kolejność nieprzypadkowa. Im niżej tym więcej wysiłku i możliwości danego rozwiązania. Np. do programu MM przydatny może być przewodnik:

Oszczędności i wiedza o swoich wydatkach, przyda Ci się także do kalkulacji zdolności kredytowej.

 

 

Co to jest RRSO – jak mierzyć koszt kredytu?

rrso

Składając wniosek o przyznanie kredytu swoją uwagę często skupiamy na tym czy w ogóle uda się go otrzymać, zamiast na tym na jakich warunkach podpiszemy umowę. Warto bowiem wiedzieć, że propozycje przedstawiane przez doradców kredytowych reprezentujących przecież interes banku nie zawsze są zbieżne z interesem klienta. Każda ze stron ma bowiem inne cele. Bank chce sprzedać kredyt możliwie jak najdrożej. Klient chce wziąć kredyt możliwie jak najtaniej. Pogodzić te dwie sprawy można tylko wtedy gdy klient wnioskujący o pożyczkę jest klientem świadomym. Co to znaczy? Tyle, że klient potrafi zwrócić uwagę na istotne przy każdych kalkulacjach parametry, a nie tylko na samą kwotę, którą już zdążył wydać dziesięć razy w swoich wyobrażeniach. O jakie dokładnie parametry chodzi?

Co to jest RRSO?

RRSO jest to skrót od Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania i w swoim założeniu jest parametrem najistotniejszym. Potrafi bowiem pokazać wszystkie koszty w ujęciu całościowym, z uwzględnieniem nie tylko samego oprocentowania, ale również:

  • prowizji za przyznanie pożyczki,
  • ewentualnej opłaty przygotowawczej,
  • ubezpieczenia kredytu jeśli takie występuje, oraz
  • długości okresu kredytowania.

Długość okresu kredytowania z kolei ma wpływ na ostateczną sumę odsetek, którą bankowi zapłacimy. To z jego powodu całkowity koszt kredytu nie zawsze jest dobrym parametrem do porównywania kredytów.

Jak policzyć RRSO?

Nie każdy jest ekonomistą czy to z zawodu czy zamiłowania, nie każdy więc musi wiedzieć jak te wszystkie rzeczy policzyć. Dlatego też warto posłużyć się do tego celu ogólnodostępnymi w internecie narzędziami takimi jak ten kalkulator RRSO w excelu. Dzięki temu nawet bez specjalistycznej wiedzy możemy sami ocenić czy dana oferta jest atrakcyjna czy może lepiej trzymać się od niej z daleka. Kalkulator RRSO jest bardzo prosty w obsłudze. Wystarczy podać niezbędne do wyliczeń dane, a reszta nastąpi automatycznie.

Wynik podawany jest zawsze w procentach i ogólna zasada jest taka, że im niższy wskaźnik RRSO tym oferta atrakcyjniejsza. Im wyższy tym szybciej powinna się nam zapalić z tyłu głowy czerwona lampka ostrzegawcza. Kalkulatory RRSO mają w swoim założeniu uświadamiać potencjalnych pożyczkobiorców, pokazując im w prostej formie czy przedstawiona przez pracownika banku kalkulacja pożyczki jest zgodna z naszymi oczekiwaniami. W dzisiejszych czasach, praktycznie każdy ma ze sobą smartfona z możliwością natychmiastowego połączenia z internetem lub ściągnięcia aplikacji lub pliku pomagającego w liczeniu RRSO. Dzięki temu możemy dokonywać stosownych wyliczeń nawet w czasie wizyty w banku,. Co więcej! jako potencjalna strona w umowie nawet powinniśmy to robić.

Tylko jako świadomy klient mamy szanse na wynegocjowanie lepszych warunków, które z kolei mogą przełożyć się na oszczędności rzędu nawet kilku tysięcy złotych (zwłaszcza przy umowach długoterminowych). Dlatego też warto wybrać naprawdę dobry kredyt, np. z tego rankingu http://www.wktorymbanku.pl/ranking-kredytow-gotowkowych/. Jak zatem widać gra jest warta świeczki. Walczymy w końcu o nasze pieniądze, które można przecież spożytkować o wiele lepiej niż przeznaczając je na większe odsetki, których z kolei w dużej mierze można było uniknąć – korzystając chociażby z kalkulatora RRSO przed podpisaniem umowy. W ocenie kredytu pomogą Ci także porady na stronie UOKIK https://www.uokik.gov.pl/faq_kredyty_pozyczki_lokaty.php