Czy wkład własny zmniejsza kredyt?

Jeżeli zastanawiasz się nad kredytem na nieruchomość, powinieneś wiedzieć, czym jest wkład własny i jaki ma wpływ na koszty związane z udzieleniem pożyczki przez bank. W tym artykule dowiesz się, czy jest on obowiązkowy, ile powinien wynosić wkład własny, czym i kiedy można go zastąpić oraz jak odłożyć niezbędną sumę pieniędzy do zaciągnięcia kredytu.

Czym jest wkład własny?

Wkład własny to nasz udział w inwestycji, o której finansowanie zwracamy się do banku. Najczęściej jest wymagany przy zakupie mieszkania lub domu ,,na kredyt”, rzadziej, gdy decydujemy się kupić samochód. Minimalny wkład własny jest jednym z podstawowych czynników, od których bank uzależnia wypłatę środków. Bez odpowiednio dużej sumy pieniędzy nie otrzymamy pozytywnej decyzji kredytowej, nawet jeżeli nasza zdolność, będzie pozwalała na zaciągnięcie pożyczki we wnioskowanym rozmiarze. Banki obecnie wymagają, aby wyniósł on minimum 10% wartości nieruchomości. Wkład własny powinien być wniesiony w gotówce i tylko w przypadku kredytów na budowę domu banki przyjmują wartość działki, na której będziemy się budować lub wartość poniesionych nakładów. Wkład własny jest wpłacany jeszcze przed uruchomieniem kredytu. Bank po upewnieniu się, że suma została wpłacona, uruchamia kredyt.

Składniki majątku, które mogą być uznane za wkład własny to:

  • Nieruchomość gruntowa zabudowana lub niezabudowana, na której znajdować ma się kredytowana nieruchomość.
  • Programy wsparcia budownictwa mieszkaniowego prowadzone przez rząd i inne instytucje.
  • Koszty poniesione na roboty budowlane lub zakup materiałów.
  • Zabezpieczenie hipoteczne innej nieruchomości.
  • Oszczędności zebrane na IKE lub IKZE.
  • Dodatkowe ubezpieczenie.

W przypadku gdy jesteśmy właścicielami mieszkania i chcemy uzyskać kredyt na nowe, zawsze możemy wykorzystać zabezpieczenie hipoteczne, które zwolni nas z obowiązku wpłacania wkładu własnego przy kredycie hipotecznym. Środków zgromadzonych na IKE lub IKZE nie musimy wypłacać. Bank ,,zamraża” je do czasu spłaty kredytu. Koszty poniesione na roboty budowlane lub zakup materiałów można zaliczyć do wkładu własnego pod warunkiem, że są one udokumentowane.

Czy wkład własny zmniejsza kredyt?

Wartość kredytu wraz z wkładem własnym stanowi cenę transakcyjną, czyli cenę, za jaką nabywamy nieruchomość. Im wyższy wkład własny, tym niższy i tańszy kredy, ponieważ wpłata wkładu własnego przy kredycie hipotecznym skraca okres kredytowania, tym samym zmniejsza kwotę pozostałą do spłaty. Posiadanie odpowiednio wysokiej sumy pieniędzy ma korzystny wpływ na naszą zdolność kredytową. Wyższy wkład własny często daje nam również możliwość negocjacji warunków cenowych, które w przypadku kredytów hipotecznych mają ogromne znaczenie. Koszt takiego kredytu przeliczamy nawet na kilkadziesiąt lat, bo taki może być okres kredytowania, dlatego zawsze warto porównać oferty i zastanowić się, która opcja będzie dla nas najkorzystniejsza.


W każdym wniosku kredytowym jest miejsce, w którym oświadczamy, że wkład własny nie pochodzi z kredytu. Finansowanie wkładu własnego z obcych środków jest niezgodne z prawem. Bank ma prawo w takiej sytuacji w trybie natychmiastowym rozwiązać umowę i zażądać zwrotu pieniędzy. Dodatkowo może zgłosić też, popełnienie przestępstwa. Zgodnie z Art. 297 Kodeksu Karnego osoba, która przedstawiła pożyczkodawcy fałszywe dokumenty potwierdzające dochód, lub — w przypadku pożyczek na dowód — złożyła nieprawdziwe oświadczenie, podlega karze pozbawienia wolności od 3 miesięcy do lat 5. Skąd wziąć pieniądze na wkład własny? Przy decyzji o zakupie nieruchomości, warto wyrobić sobie nawyk oszczędzania. Dobrym sposobem jest wyliczenie raty kredytu i dążenie do comiesięcznego odkładania tej sumy. Czasem lepiej zacząć od tańszych i mniejszych nieruchomości, które będą wymagały od nas nie tak wysokich oszczędności, by potem móc kupić większe mieszkanie lub zacząć budowę domu. Poprzednia nieruchomość w niektórych przypadkach może zastąpić nam wkład własny.


Nawet jeżeli planujemy zakup nieruchomości za dwa, trzy lub dziesięć lat, to i tak warto już dzisiaj pomyśleć o oszczędzaniu na wkład własny, który zmniejsza wartość kredytu. Nie warto mnożyć zobowiązań, rozważając opcję wzięcia kredytu na wkład własny. Nawet jeśli prawo nie będzie zabraniać takich praktyk, dla kredytobiorcy dodatkowe koszty nie są korzystne w przypadku kredytu.

admin