Pętla zadłużenia – co to jest i jak się do niej dochodzi?

Zadłużanie się pozwala na realizację planów i marzeń, ale wiąże się jednak z zagrożeniem spirali kredytowej. Przeczytaj ten wpis, aby dowiedzieć się jak wyjść z pętli kredytowej oraz w jaki sposób można uniknąć zadłużeń!

Pętla zadłużenia

Pętla kredytowa jest zjawiskiem ekonomicznym, które obejmuje spłatę jednego zadłużenia, kolejnym zobowiązaniem finansowym. W pętle tzw. chwilówek zazwyczaj wpadamy nieświadomie. Pożyczkodawcy w parabankach obiecują niskie oprocentowanie i udzielenie finansowania od razu. Dokumentem niezbędnym do zawarcia umowy jest ważny dowód osobisty. Z badań Krajowego Rejestru Długów wynika, że ponad 50% Polaków obecnie spłaca kredyty lub pożyczki. Blisko co trzecia osoba mająca zobowiązania z tytułu pożyczek, pożyczone pieniądze przeznacza na zakup urządzeń AGD czy sprzętu RTV. W szczególności należy uważać na pożyczki online udzielane na 30 dni, które można dość łatwo zaciągnąć nawet w wysokiej kwocie do 10 000 zł, ale potem trudno spłacić w ciągu miesiąca przez narastające odsetki za nieterminowe płatności. Konsekwencje braku spłaty pożyczki w terminie są dość dotkliwe, dlatego wiele osób zaciąga kolejne zobowiązania na spłatę poprzednich, co może prowadzić do spirali zadłużenia, ponieważ do każdego kredytu lub pożyczki dochodzi prowizja i inne opłaty, które w konsekwencji powodują, że do spłaty mamy więcej pieniędzy, niż pożyczyliśmy. Pętla zadłużenia dotyczy tysięcy Polaków.

Jak wyjść z pętli zadłużenia.

Czasem zdarza się tak, że zaciągnięcie pożyczki jest konieczne. Warto wtedy pożyczyć jedynie taką sumę, jaka jest niezbędna do pokrycia wydatków. Unikajmy wykorzystywania całej swojej zdolności kredytowej, ponieważ jeśli nasza sytuacja finansowa się pogorszy, regulowanie zobowiązań będzie jeszcze trudniejsze. Dodatkowo mniejsza suma pożyczki wpływa na niższą ratę łatwiejszą do spłacenia.


Gdy mamy już zobowiązania i pojawią się problemy z ich spłatą, powinniśmy zachować spokój i unikać nieprzemyślanych decyzji np. zaciąganie kolejnych pożyczek, które mamy zamiar przeznaczyć na uregulowanie poprzednich zobowiązań. Nasza zdolność kredytowa z każdą pożyczką spada, przez co pożyczkodawcy udzielają pożyczki na mniej korzystnych warunkach np. z wyższym oprocentowaniem. Poprawa sytuacji jest chwilowa. W efekcie mamy do spłaty jeszcze więcej pieniędzy niż pożyczyliśmy. W pewnym momencie może okazać się, że nasza zdolność kredytowa nie pozwala już na zaciągnięcie kolejnych pożyczek.


Jak radzić sobie z zadłużeniem? Przede wszystkim powinniśmy ograniczyć wydatki do tych niezbędnych. Skontaktowanie się z wierzycielami przed pojawieniem się poważnych problemów ze spłatą rat jest rozsądną decyzją. Warto stopniowo gromadzić oszczędności, które pomogą nam poradzić sobie finansowo w cięższych momentach. Ważne, aby zgromadzona suma wystarczyła na pokrycie miesięcznych wydatków bez konieczności zaciągania pożyczek. Spisanie przychodów i wydatków jest bardzo pomocne, w przypadku spłaty zadłużeń. Rzetelne spisanie budżetu pozwala zobaczyć, ile pieniędzy zostaje nam co miesiąc na życie. Niektóre wydatki możemy ograniczyć. Na początku każdego miesiąca dobrze jest odłożyć niezbędną sumę do zapłacenia rachunków, a następnie powinniśmy zastanowić się, z czego możemy zrezygnować. Mając długi, trzeba zacząć krytycznie patrzeć na każdy wydatek i zadać sobie pytanie: czy naprawdę w trudnej sytuacji finansowej potrzebuję tej usługi bądź produktu. Kupowanie tańszych zamienników jest rozsądnym posunięciem. Jednocześnie warto poszukać dodatkowego źródła przychodów. Przy planowaniu spłaty długów rozważ metodę kuli śnieżnej, która polega na tym, że:

  • Największą kwotę przeznacza się na spłatę najmniejszego długu, a najmniejsze na spłatę największego.
  • Jako priorytet ustawiamy mały dług, który można szybko spłacić.
  • Wszelkie dodatkowe sumy, które pojawią się w miesiącu, przeznaczamy na spłatę pierwszego, najmniejszego długu.
  • Po spłacie najmniejszego długu, priorytetowym zostaje kolejny pod względem wielkości.

Jeżeli wszystkie metody, które zastosowaliśmy dotychczas, nie poprawiają naszej kondycji finansowej, powinniśmy rozważyć skorzystanie z usług profesjonalnych firm zajmujących się spłatą długów. Konsultacje zazwyczaj są darmowe. Dzięki pomocy specjalistów możemy skutecznie rozwiązać problemy z zalegającymi ratami.

Jak zapobiegać pętli kredytowej

Jeżeli nie chcemy wpaść w długi, w pierwszej kolejności musimy dobrze zastanowić się, czy aby na pewno potrzebujemy pożyczki. W tym celu należy przeliczyć comiesięczne wydatki oraz dochody. Jeśli do tych pierwszych dodamy jeszcze raty i okaże się, że suma jest zbyt duża w stosunku do dochodów, wtedy powinniśmy dokładnie przemyśleć swoją decyzję odnośnie do pożyczki. Decyzji nie należy podejmować pod wpływem emocji zarówno tych pozytywnych, jak i negatywnych. W wielu przypadkach zaciągamy pożyczkę pod wpływem impulsu np. gdy ktoś z naszego otoczenia zmienił samochód na nowy, lepszy i droższy lub zobaczyliśmy w telewizji nowoczesne żelazko za kilka tysięcy złotych i koniecznie chcemy je mieć. Realna ocena swoich możliwości finansowych jest istotną kwestią. Jeżeli coś nie jest nam niezbędne, powinniśmy dwa razy zastanowić się nad zakupem, szczególnie gdy rzecz, na którą chcemy się zdecydować, przewyższa nasze możliwości finansowe. Gdy dojdziemy do wniosku, że spłata zadłużenia nie jest możliwa w momencie pogorszenia się sytuacji finansowej, jesteśmy w stanie uniknąć wpadnięcia w pętle zadłużenia.


Wiele osób zmaga się z problemami finansowymi. Przemyślane decyzje są kluczem do rozwiązania problemów finansowych. Unikanie odpowiedzialności może mieć katastrofalne skutki. Warto skorzystać z pomocy fachowców, gdy chcemy spłacić nasze długi, które z pozoru wydają się niewypłacalne. Zachowanie spokoju ułatwi cały proces.

admin