Kalkulator zdolności kredytowej – sprawdź czy masz szanse na kredyt.
Czasem zdarza się, że wnioskując o kredyt gotówkowy otrzymujemy odmowę. Dlaczego? Brak zdolności kredytowej. Czy wszyscy wiedzą co dokładnie kryje się za tym typowo bankowym sformułowaniem?
Co to jest zdolność kredytowa?
Zdolność kredytowa jest to ogólnie rzecz biorąc zdolność (w ocenie banku) do spłaty wnioskowanej pożyczki przez klienta, który się o nią stara, czyli potencjalnego pożyczkobiorcę. Zdolność kredytowa to oczywiście pojęcie szczególnie dobrze znane wszystkim starającym się o kredyt hipoteczny. Warto wiedzieć, że zdolność kredytowa to także pojęcie ustawowe z Prawa Bankowego. Co dokładnie bierze się pod uwagę przy ocenie zdolności kredytowej? Przede wszystkim nasze dochody. Im większe, tym większa szansa na pozytywną finalizację wniosku. Drugim bardzo ważnym czynnikiem jest również wysokość aktualnie spłacanych zobowiązań. Trzecim, który także bank bierze pod uwagę jest suma wydatków miesięcznych w gospodarstwie domowym, które zamieszkuje klient oraz ewentualnie ilość osób na utrzymaniu. Przy budżecie domowym pomoże wiedza jak oszczędzać na domowych wydatkach, aby nasza zdolność kredytowa była większa. Generalnie zasada w bankach jest taka, że klient może przeznaczyć na raty 50% swoich zarobków. Ewentualnie w drodze indywidualnych odstępstw, kwota ta może wynieść maksymalnie 65%.
Może przykład?
By uprościć nieco temat posłużmy się przykładem:
– miesięczne wynagrodzenie Pana Kowalskiego: 3600 zł netto
– suma aktualnie spłacanych rat kredytowych: 800 zł
– miesięczne deklarowane wydatki gospodarstwa domowego: 500 zł
Zdolność kredytową możemy wyliczyć według poniższego wzoru:
3600 zł (wynagrodzenie netto) x 50% (połowa wynagrodzenia) = 1800 zł – 800 zł (suma aktualnie spłacanych rat) – 500 zł (deklarowana kwota na utrzymanie) = 500 zł
W dużym uproszczeniu – Pan Kowalski ma zatem zdolność kredytową na poziomie 500 zł, czyli jest w stanie w ocenie banku spłacać kredyt z ratą wynoszącą maksymalnie 500 zł. Powyższe wyliczenia to tylko przykład dla zobrazowania sposobu w jaki mniej więcej banki liczą zdolność kredytową. Rożne banki mogą to czynić na różne sposoby, każdy z nich ma bowiem własny dział oceny ryzyka kredytowego, który ustala w jaki sposób doradcy i analitycy mają wyliczać zdolność kredytową. Ustalenia te są regulowane stosowną, wewnętrzną dokumentacją.
Kalkulator zdolności kredytowej
Aby przynajmniej wstępnie zorientować się czy posiadamy zdolność kredytową warto zapoznać się z dostępnym w internecie narzędziem o nazwie kalkulator oceny zdolności kredytowej – np. http://hipotekaodpodstaw.pl/kalkulator-zdolnosci-kredytowej/. Nie da on wprawdzie 100% pewności czy w konkretnym banku wyjdzie zdolność. Jednak jako forma wstępnego sprawdzenia swoich szans na kredyt sprawdzi się znakomicie.
Jeśli na podstawie wyliczeń z kalkulatora zdolności kredytowej wyjdzie, że posiadamy zdolność, a nasza historia kredytowa, którą można sprawdzić i poprawić w BIK również jest brana pod uwagę przy ocenie wniosku i gdy jest w miarę pozytywna (bez opóźnień w spłatach powyżej 30 dni) możemy śmiało podjąć starania o uzyskanie potrzebnego kredytu. Jeśli natomiast jesteśmy pewni, że nie posiadamy zdolności kredytowej ze względu na dużą ilość zobowiązań warto zastanowić się nad opcją konsolidacji. Konsolidacja to zastąpienie kilku produktów kredytowych jednym, z wygodniejszą do spłaty, mniejszą ratą. Dobrze jest też pamiętać by nie składać zbyt wielu wniosków pożyczkowych w krótkim czasie. Może to ograniczyć nasze szanse na uzyskanie kredytu. Dobrze jest odczekać pewien czas i wówczas spróbować ponownie.
Informacje o innym istotnym kalkulatorze znajdziesz w tym wpisie – kalkulator RRSO.
