Karta kredytowa czy warto?

Narodowy Bank Polski (NBP) prezentuje cykliczne raporty dotyczące rynku kart płatniczych w naszym kraju. Zgodnie z nim na koniec III kwartału 2021 roku w rękach Polaków znajdowało się 42,8 mln kart płatniczych. Z puli tej najwięcej jest kart debetowych – prawie 83 proc. W portfelach polskich klientów banków jest 5,2 mln sztuk kart kredytowych, czyli o 65 tys. mniej niż w II kw. 2021 roku. Sprawdźmy, czy warto mieć kartę kredytową, czy lepiej z niej zrezygnować.

Co to jest karta kredytowa?

Przede wszystkim warto odpowiedzieć na pytanie o definicję karty kredytowej. Co to jest? To rodzaj karty płatniczej pozwalającej na dokonywanie transakcji gotówkowych i bezgotówkowych. Jej posiadacz w istocie zaciąga kredyt w banku, ale przy użyciu płatności kartowych. Kiedy realizujesz transakcje kartą kredytową, automatycznie powiększasz zadłużenie wobec banku, które jednak nie może być większe niż przyznana pula środków.

Różnica między kartą debetową a kredytową polega na tym, że o ile karta debetowa pozwala na korzystanie ze środków własnych zgromadzonych na koncie osobistym, karta kredytowa nie ma z nimi nic wspólnego. Pozwala na użytkowanie pieniędzy należących do instytucji kredytującej. Limit kredytowy na karcie jest odnawialny – jeśli spłacisz wcześniejszy dług, to w kolejnym okresie rozliczeniowym znów będziesz mógł z niego skorzystać.

Jak działa karta kredytowa?

Karta kredytowa zostanie Ci przyznana i będziesz mógł z niej na co dzień korzystać przy płatnościach, głównie bezgotówkowych, w tym internetowych, jeśli złożysz o nią wniosek. Jej działanie można przyrównać do połączenia ze sobą kredytu gotówkowego oraz karty płatniczej debetowej. Z jednej strony bank na podstawie weryfikacji Twojej wiarygodności może Ci przyznać określony limit, dopasowany do aktualnej zdolności kredytowej (zobacz jak zwiększyć zdolność kredytową), a z drugiej takie zobowiązanie nie jest jednak spłacane ratalnie. Korzystasz z pieniędzy banku tak, jak z własnych, do określonego salda w rachunku kredytowym karty.

Zasada działania karty kredytowej jest bardziej skomplikowana, niż mogłoby się na pierwszy rzut oka wydawać. Wszystko dlatego, że w jej przypadku funkcjonuje okres bezodsetkowy, w ramach którego możesz korzystać ze środków z limitu kredytowego, ale bank nie od razu zaczyna naliczać Ci odsetki według ustalonej stopy procentowej.

Tak zwany grace period, czyli okres bezodsetkowy, składa się z dwóch części:

• 30-dniowego okresu rozliczeniowego, w ramach którego dokonujesz transakcji, a jego zwieńczeniem jest przekazanie Ci przez bank zestawienia wszystkich operacji;
• 24-26-dniowego okresu przeznaczonego na spłatę powstałego zadłużenia.

Dlatego też działanie karty kredytowej jest korzystne dla klienta, o ile umiejętnie używa się jej do płatności. Jeśli zdążysz spłacić swój dług wobec banku do końca okresu bezodsetkowego w całości, to nie dość, że limit się odnowi, to bank nie naliczy Ci odsetek.

Czy warto mieć kartę kredytową?

Na pytanie o to, czy warto mieć kartę kredytową, właściwie każdy z nas musi odpowiedzieć sobie samodzielnie. Dla jednych będzie to sposób na zapewnienie sobie marginesu bezpieczeństwa finansowego, a dla innych metoda na zwiększenie dostępnych środków finansowych. Na pewno z karty kredytowej trzeba korzystać rozważnie. Nie można zaciągać jakichkolwiek długów, również w ten sposób, jeśli nie masz pewności, że będziesz w stanie je spłacić. W przeciwnym wypadku popadniesz w zadłużenie, a przyczyni się do tego Twoja karta kredytowa. Aby tego uniknąć, trzeba zrewidować swoje wydatki w czym może pomóc psychologia oszczędzania.

Czy warto ją trzymać jako bufor bezpieczeństwa, jeśli w Twoim życiu stałoby się coś nieprzewidzianego? Często właśnie w tym celu jest ona wykorzystywana. Być może masz nieregularne dochody, dlatego w pewnym momencie możesz pozostać bez wolnych środków do dyspozycji. Wtedy rzeczywiście kartę kredytową warto wykorzystać, ale musisz się odpowiednio wcześnie o nią postarać.

Jak korzystać za darmo z kredytu bankowego na karcie?

Świadomy kredytobiorca wykorzystuje specyficzne działanie karty kredytowej oraz doskonale wie, jak korzystać z karty kredytowej bez ponoszenia z tego tytułu zbyt wysokich kosztów. Najważniejsze jest to, by spłacać dług wynikający z niej w okresie bezodsetkowym w całości i nie spóźniać się z tym. Wówczas przy aktywnym korzystaniu z karty w większości banków unikniesz naliczania opłat za jej utrzymanie.

Pamiętaj też, do czego właściwie jest przeznaczona karta kredytowa. Jak działa? Otóż jest stworzona do tego, by dokonywać nią płatności bezgotówkowych. Pozwala co prawda na wypłatę gotówki w bankomatach, ale taka operacja jest najczęściej płatna i nie wchodzi w skład rozliczeń w okresie bezodsetkowym. Bank z miejsca nalicza z tytułu tak powstałego długu odsetki, i to niestety niemałe co wpływa na naszą zdolność kredytową.