Ranking kredytów gotówkowych – jak tanio pożyczyć pieniądze?

Ranking kredytów gotówkowych to proste, a zarazem niezwykle skuteczne narzędzie pozwoli Ci podjąć jedną z kluczowych dla Twojej przyszłości decyzji. A za taką można uznać z pewnością wybór produktu kredytowego spośród szerokiej palety dostępnych na rynku ofert.

Co należy wiedzieć na temat rankingów kredytów gotówkowych?

Jest to nieocenione wręcz źródło przydatnych informacji z punktu widzenia przyszłego kredytobiorcy. Każdy z nas podejmując decyzję o skorzystaniu z kredytu gotówkowego chciałby z pewnością otrzymać go na jak najlepszych warunkach. Z jak najniższym kosztem (o tym poniżej) i brakiem dodatkowych opłat takich jak prowizja czy ubezpieczenie (zobacz czy możliwa jest rezygnacja z ubezpieczenia). Ranking kredytów gotówkowych może z pewnością pomóc w wyborze atrakcyjnego produktu. Skupia się on bowiem na zestawieniu ze sobą konkurencyjnych ofert poszczególnych banków celem wyłonienia najkorzystniejszych z nich.

Ranking kredytów gotówkowych porównuje oferty zarówno w odniesieniu do konkretnych kwot jak i okresu kredytowania. Trzeba bowiem wiedzieć, że przy kredytach gotówkowych na ostateczny koszt produktu wpływ ma wiele zmiennych. Między innymi to jak dużo chcemy pożyczyć, na jaki dokładnie okres, oraz czy chcemy skorzystać z ubezpieczenia.

Zdolność kredytowa

Oczywiście pierwszym i zarazem podstawowym wymogiem do otrzymania jakiegokolwiek kredytu jest posiadanie zdolności kredytowej. Najogólniej rzecz biorąc jest to estymacja możliwości do spłaty kredytu na ustalonych warunkach. Oceny zdolności kredytowej dokonuje bank w oparciu o nasze dochody, stabilność zatrudnienia oraz historię kredytową, czyli to jak sumiennie spłacaliśmy inne zobowiązania w przeszłości oraz czy terminowo regulujemy aktualnie posiadane. Dobra historia kredytowa jest niezwykle pomocna przy negocjowaniu lepszych warunków kredytu. Bank widząc bowiem, że ma do czynienia z wiarygodnym klientem, który rzetelnie wywiązuje się z zawieranych umów będzie o wiele bardziej skory do udzielenia kredytu na atrakcyjnych warunkach.

Warto jednak jeszcze przed samą decyzją dotyczącą złożenia wniosku zrobić gruntowne rozeznanie na temat dostępnych na rynku ofert. Zakładając, że mamy dobrą historię kredytową, którą można sprawdzić w BIK oraz zdolność do spłaty przyszłego zobowiązania jedyne czego potrzebujemy to wiedza dotycząca poszczególnych opcji. Tylko dzięki niej będziemy w stanie wybrać korzystny dla siebie produkt. Konkurencja w sektorze jest na tyle duża, że z powodzeniem można znaleźć oferty z RRSO w okolicach 10% (bardzo dobry produkt).

Koszty kredytu gotówkowego

Trzeba przy tym pamiętać, że na całkowity koszt kredytu składają się nie tylko odsetki, ale też prowizja banku oraz ewentualne ubezpieczenie. Niskie oprocentowanie nie musi zatem z automatu oznaczać taniego kredytu gdyż bank może sobie odbić małe odsetki wysoką prowizją lub ubezpieczeniem. Dlatego na każdy produkt kredytowy trzeba patrzeć w ujęciu całościowym, z uwzględnieniem wszystkich potencjalnych kosztów. Dopiero jeśli wynik takiej kalkulacji będzie dla nas satysfakcjonujący możemy przystąpić do formalnego złożenia wniosku kredytowego. O ile posiadamy zdolność kredytową oraz w miarę pozytywną historię kredytową jego przyznanie powinno być formalnością.

Wnioskując o kredyt gotówkowy większość potencjalnych kredytobiorców zwraca uwagę przede wszystkim na oprocentowanie ulegając złudnemu przeświadczeniu, iż im niższy procent tym tańszy kredyt. Niestety jest to błędne rozumowanie. Oprocentowanie to tylko jeden z kilku parametrów mających wpływ na ostateczny koszt danego kredytu.

Na co więc trzeba zwrócić jeszcze uwagę?

Oprócz oprocentowania (które jest podawane w skali roku, nie zaś w skali pożyczki o czym często wielu zapomina – sprawdź jak obliczyć oprocentowanie kredytu) istotna jest także wysokość prowizji. Prowizja jest to wynagrodzenie banku z tytułu udzielonego kredytu. Im wyższa tym lepiej dla banku, im niższa tym lepiej dla nas. Jako, że w praktyce prowizja jest zawsze kredytowana ma ona bezpośrednie przełożenie na koszt całkowity kredytu. Przyjmując, że klient uzyskał kredyt w wysokości 10 000 złotych netto z prowizją 10% (1000 złotych) to odsetki będzie płacił od kwoty 11 000 złotych (to co dostał do ręki + koszt prowizji).

W tym miejscu trzeba wspomnieć o kolejnym potencjalnym koszcie, który banku lubią dorzucać w pakiecie do kredytu. Mowa oczywiście o ubezpieczeniu. Podobnie jak prowizja – wysokość składki ubezpieczeniowej jest z reguły kredytowana. W teorii klient może opłacić je z własnych środków, ale w praktyce trudniej byłoby taki produkt bankowi sprzedać. Zatem podobnie jak w przypadku prowizji, przyjmując, że koszt ubezpieczenia to 1 500 złotych, które również jest kredytowane klient otrzymujący 10 000 złotych netto z prowizją 10% i ubezpieczeniem będzie spłacał odsetki od kwoty 12 500 złotych. Jak zatem widać 2 500 złotych to koszty, których można uniknąć wybierając produkt bez prowizji i bez ubezpieczenia. Wtedy nawet przy nieco większym oprocentowaniu (obecnie może ono wynosić maksymalnie 10%) koszt całkowity kredytu będzie dużo mniejszy niż tego z lepszym oprocentowaniem, ale obarczonym jednocześnie prowizją i ubezpieczeniem.